V minulých dílech jsme řešili, jak získat základní přehled nad našimi financemi a jak si správně určit rozpočet. Teď když už víme, jaké máme reálně příjmy a výdaje a víme, jak by náš rozpočet měl vypadat, můžeme se pustit do dalšího kroku a tím je, jak vůbec dodržovat náš rozpočet a plán.

 

Jak lidé se svým příjmem hospodaří?

Z hlediska nakládání se svým rozpočtem můžeme lidi rozdělit do takových dvou základních skupin. Nejprve popíšu skupinu, která je podle mého názoru ve většině oproti té druhé.

1)  Pokud Vám během měsíce přijde výplata, jakým způsobem s ní naložíte? Musíte zaplatit za nájem, za služby jako jsou internet, elektřina, další peníze utratíte za jídlo, pohonné hmoty a další věci. To jsou Vaše nutné výdaje. Jednou za čas si zajdete koupit nové oblečení, protože si chcete udělat radost nebo jen protože máte peníze a úplně nevíte, jak s nimi naložit. Zajdete do kina, několikrát s kamarády na pivo, na vínečko. A poslední týden před Vaší další výplatou jste rádi, že Vám něco málo zůstalo. Tyto zbylé peníze většinou necháte na běžném nebo spořícím účtu. Ti z Vás, kteří myslí trochu do budoucna si spoří na stáří či dokonce pošlou peníze do nějaké investiční společnosti doufajíc v solidní zhodnocení.  Tímto způsobem se svojí výplatou naloží většina lidí.

2)  Zbývající část lidí přemýšlí o penězích trochu jinak. Ale nejen o nich. Oni totiž celkově přemýšlí více do budoucna. Plánují na měsíce, dokonce i na roky dopředu. Protože pokud mají stanovené své cíle, jako co si v budoucnu chtějí pořídit, lépe si pak své peníze hlídají a zorganizují. Pravidelná část peněz, která jim přijde z výplaty, většinou už druhý den putuje do různých finančních instrumentů jako jsou spořící účty, podílové fondy a jiné investiční nástroje, na spoření na stáří atd… A až poté hospodaří s tím, co jim zbyde. Až poté zaplatí za nájem, za služby, za jídlo na celý měsíc a další výdaje. A proč to dělají tímto způsobem? Proč dobrovolně posílají peníze, z nichž některé mohou použít reálně až za několik let? Protože si uvědomují, že pokud se tímto budou řídit, dosáhnou v životě toho, co chtějí. Budou si moct z rezervy koupit např. nové auto, budou mít dostatek peněz na hypotéku, na stáří a další věci, které si chtějí v životě pořídit. A právě tímto způsobem si zajistíte dodržování Vašeho stanoveného rozpočtu/plánu. Peníze si odešlete na své sny skoro IHNED po přijetí výplaty a máte vystaráno. Tím zabráníte zbytečnému utrácení.

 

A do které ze skupin patříte Vy?

Pojďme se teď podívat na reálný příklad přímo ze života. Jedná se o mladý pár, který si chce za 10 let zařídit vlastní bydlení. Jakým způsobem se zachová? Myslíte si, že se zachová jako první, výše zmíněná skupina lidí? Že podle toho, co jim po měsíci zbyde, to si nechají na běžném účtu a po těch 10 letech uvidí, kolik si naspořili? Tímto způsobem by pravděpodobně nedosáhli ani na hypotéku, protože podle zákona na ní musí mít k dispozici minimálně 20 % z částky, kterou si chtějí půjčit! Takhle by si toho asi moc nepůjčili, že? Ale co by udělal mladý pár, kdyby uvažoval jako druhá skupina lidí? Buď by si mohl spočítat, jakou částku má každý měsíc odkládat, aby společně dosáhli na hypotéku. A nebooo může určitou částku ze svého měsíčního příjmu investovat (nebude si muset odkládat tolik) a již vydělané peníze mu budou hezky generovat další peníze. Ideální.

Jelikož se jedná o desetiletý horizont, mladý pár si zde může dovolit investovat i do rizikovějších aktiv, jako jsou akcie. Jistě, chápu Vaše momentální obavy… na finančním trhu se moc nepohybujete a jste rádi, že znáte, co to vůbec ta akcie je. To ale vůbec nevadí, můžete investovat skrze podílové fondy, které spravují investiční společnosti a budou investovat „za Vás“. Roční zhodnocení zde bude určitě nižší, kolem 4-5 %, ale reálně nemusíte nic dělat, pouze zadat trvalý příkaz a po 10 letech dostanete své zhodnocené penízky zpátky. Za mě osobně jsou u podílových fondů velké poplatky za správu, management atd… a kvůli tomu máte menší zhodnocení. Více se ale tomuto tématu věnuji v článcích o investování.

 

Spoření na stáří

Ještě na chvíli zůstaňme u příkladu mladého páru. Kromě bydlení by měli řešit další důležité otázky budoucnosti. A jednou z nich je spoření na stáří. Pojďme se na tuto problematiku podívat. Z Vaší výplaty vám zaměstnavatel automaticky část ukousne a pošle ji státu na sociální zabezpečení. Peníze ze sociálního zabezpečení jsou určeny na důchod, platí se z nich sociální dávky a mnohé další. Důchod je Vám vypočítán podle počtu let, které odpracujete a také podle výše odvedených peněz. Ovšem neznamená to, že pokud na sociální zabezpečení odvedeme milion, na důchod je Vám také ten milion postupně vyplacen. Ani náhodou! Je nám vyplacena pouze procentuální částka, která je každým rokem menší a menší, a je velmi pravděpodobné, že pro generaci narozenou 1990 + už nezbydou téměř žádné peníze. Více v článku o důchodech (již brzy k dispozici).

Ale zpátky k příkladu… jak se má podle Vás mladý pár zachovat? Pokud se zachová jako první skupina, důchod nijak nebude řešit a v 65 letech uvidí, kolik si „našetřili“ na běžném účtu. Je možné, že tímto způsobem se jí i povede našetřit nějakou větší sumu, jenže peníze za ta léta „šetření“ kvůli inflaci ztrácejí na hodnotě.

Teď se podívejme, co by v této situaci udělala druhá méně početnější skupina lidí. Možností zde má samozřejmě spoustu. Jednou z nich je využití tzv. penzijního připojištění, od roku 2013 již doplňkového penzijního spoření (DPS). Velice zkráceně, posíláte peníze do penzijní společnosti, která Vaše peníze spravuje a zhodnocuje (podobně jako investiční společnost). Zároveň dostáváte příspěvek od státu. Další, podle mého názoru lepší možností, je tyto peníze začít sám aktivně investovat a zhodnocovat. Máte nad těmito penězi větší kontrolu a tímto způsobem si můžete vydělat více peněz.

Na závěr

                Pokud chcete patřit mezi skupinu lidí, která umí dobře spravovat své peníze, doporučuji si nejprve určit své CÍLE (důležité milníky v životě) a podle nich podřídit svůj měsíční rozpočet. Jakmile budete vědět, kolik máte za co měsíčně platit, skoro hned druhý den po výplatě si nastavte trvalý příkaz na Vaše sny (vypočtenou částku si posíláte na Váš spořící účet, do investic atd…), ať na nic nezapomenete a v budoucnu dosáhnete svých CÍLŮ.